Hipoteka sa podesivom stopom
Trebalo bi uzeti u obzir zajmoprimce
06/09/2022
Kako su hipotekarne stope posljednjih sedmica skočile na nivoe koji nisu viđeni više od jedne decenije, zajmoprimci stambenih kredita razmatraju svoje mogućnosti finansiranja.Prema Udruženju hipotekarnih bankara, u prvoj sedmici maja, oko 11 posto zahtjeva za hipoteku odnosilo se na hipoteke s podesivom kamatnom stopom (ARM), što je skoro dvostruko više od udjela ARM zahtjeva prije tri mjeseca kada su hipotekarne stope bile niske.
Prema nekim iskusnim stručnjacima, zajmoprimci su sada otvoreniji za ARM zbog potencijalnih ušteda.Svaka situacija je drugačija, ali vidimo interesovanje kupaca koji prvi put i ponavljaju.Sve više i više zajmoprimaca definitivno preispituje svoje opcije vezane za hipoteke s prilagodljivom kamatnom stopom u odnosu na hipoteke s fiksnom kamatnom stopom.Ponovljeni kupci su relativno otvoreni za odabir ARM-a, dok većina onih koji prvi put kupuju kuće i dalje nastavljaju sa 30-godišnjim hipotekama sa fiksnom kamatnom stopom.
Kada kamatne stope rastu, zajmoprimci žele ARM iz sljedećih razloga:
Prvo, ARM je i dalje koristan ako zajmoprimci znaju da neće nositi imovinu za tipičan period od 15 ili 30 godina hipoteke sa fiksnom kamatnom stopom.Drugo, izvještaj je otkrio da se pristupačnost stanovanja pogoršala – ali ne svuda.Kada kamatne stope porastu, vjerovatnije je da će zajmoprimci razmotriti ARM u nadi da će stope pasti u budućnosti.Treće, neki zajmoprimci mogu znati da će posjedovati imovinu (ili je finansirati) samo 5 do 10 godina, što ARM čini idealnim za njihov finansijski plan.
Prednosti ARM-a
ARM-ovi imaju niže kamatne stope tokom početnog perioda (npr. 5, 7 ili 10 godina), tako da je mjesečna otplata hipoteke znatno niža od 30-godišnjeg kredita sa fiksnom kamatnom stopom.Čak i ako se kamatne stope prilagode više u budućnosti, zajmoprimci obično dobiju više prihoda do tada.ARM obezbeđuju povećan novčani tok jer je kamatna stopa povezana sa delom hipoteke sa fiksnom stopom niža dok se kamatne stope ne prilagode.ARM-ovi će omogućiti zajmoprimcima da udobnije priušte skuplji dom uz nižu stopu otplate.
Nedostaci ARM-a
ARM stope su obično niže od hipoteka sa fiksnom kamatnom stopom.Međutim, vlasnici kuća će biti podložni tržišnim fluktuacijama i nepredvidivim kamatnim stopama.Ako kamatne stope porastu mnogo više, to bi moglo značajno povećati otplate stambenih kredita zajmoprimaca i potencijalno ih dovesti u finansijske poteškoće.Niko ne zna šta će se tačno desiti sa kamatama.Ako kamatne stope porastu, zajmoprimci mogu biti u najboljoj finansijskoj poziciji da podnose veće otplate.Loša strana ARM-a je povezana sa neizvjesnošću budućnosti okruženja kamatnih stopa.Povećanje kamatnih stopa od 2% na kredit od 500.000 dolara (sa 4% na 6%) povećalo bi glavnicu i kamatu za 610 dolara mjesečno.
Kako je ARM funkcionirao?
ARM obično imaju početni rok od 5, 7 ili 10 godina sa fiksnom stopom.Kada istekne rok fiksne kamatne stope, kamatna stopa se obično prilagođava svakih šest mjeseci ili godišnje.
Fiksne stope zajmoprimaca su niže za početni rok kredita, obično 5, 7 ili 10 godina.U zavisnosti od uslova kredita zajmoprimca, kamata se može povećati za 2% godišnje na kraju tog roka, ali neće prelaziti 5% tokom trajanja kredita.Kamatne stope također mogu pasti.Nakon početnog perioda sa fiksnom kamatnom stopom, nova plaćanja zajmoprimaca će se korigovati na osnovu stanja glavnice u tom trenutku.Na primjer, kamatna stopa može porasti za 2%, ali stanje kredita zajmoprimaca može se smanjiti za 40.000 dolara.
Korisnici i ne-korisnici ARM-a
ARM može biti dobra opcija za zajmoprimce koji znaju da svoju imovinu neće zadržati duže od perioda ARM sa fiksnom kamatnom stopom.ARM su opcija ako zajmoprimac ima finansijsku sposobnost da izdrži značajne fluktuacije kamatnih stopa i moguće veće otplate.Neki zajmoprimci također biraju ARM ako su uvjereni da je trenutni trend visokih i rastućih kamatnih stopa neodrživ i da će stope pasti i omogućiti im refinansiranje u budućnosti.Međutim, većina zajmoprimaca preferira finansijsku sigurnost hipotekarnog proizvoda sa fiksnom kamatnom stopom.
Ako zajmoprimci imaju dobru finansijsku disciplinu, ARM su održive opcije.Ako imaju veliki iznos duga koji se može povećati tokom vremena, ARM može biti finansijski opasan.ARM-ovi najbolje služe zajmoprimcima koji znaju da će njihova hipoteka biti na imovini samo tokom početnog perioda sa fiksnom kamatnom stopom.Ova situacija izbjegava neizvjesnost budućih kamatnih stopa.
Izjava: Ovaj članak je uredio AAA LENDINGS;dio snimaka je preuzet sa interneta, pozicija stranice nije predstavljena i ne smije se preštampati bez dozvole.Na tržištu postoje rizici i ulaganje treba biti oprezno.Ovaj članak ne predstavlja lični savjet za investiranje, niti uzima u obzir specifične ciljeve ulaganja, finansijsku situaciju ili potrebe pojedinačnih korisnika.Korisnici treba da razmotre da li su mišljenja, mišljenja ili zaključci sadržani u ovom dokumentu primjereni njihovoj konkretnoj situaciji.Investirajte u skladu s tim na vlastitu odgovornost.
Vrijeme objave: Jun-10-2022