Na osnovu istorije američke bankarske industrije, koja je razlika između hipotekarnog zajmodavca i banke za stanovništvo?
21.11.2022
Istorija američkog bankarstva
Godine 1838. Sjedinjene Države su usvojile Zakon o slobodnom bankarstvu, koji je omogućio slobodan razvoj ranog finansijskog sektora.
U to vrijeme, svako sa 100.000 dolara mogao je otvoriti banku.
Bankarska industrija je dozvoljavala mješovite poslove, komercijalne banke su mogle upravljati kreditnim transakcijama, ali su također bile uključene u investiciono bankarstvo i osiguranje, što znači da banke ne samo da su uzimale depozite od štediša, već su uzimale i novac štediša za rizična ulaganja.
Stoga je broj američkih banaka brzo rastao, privučen opuštenim zahtjevima za ulazak i ogromnim beneficijama.
Međutim, brzim razvojem bankarskog sektora, nedostatak jedinstvenih standarda i nadzora doveo je do haosa u bankarskom sektoru.
Tokom Velike depresije 1929. godine, kada su banke neoprezno koristile novac štediša za rizična ulaganja, kolaps američkog tržišta dionica pokrenuo je nalet na banke, a više od 9.000 banaka je propalo u roku od tri godine – mješovita operacija koja se smatra glavnim faktorom. u pokretanju Velike depresije.
Godine 1933. Kongres je donio Glass-Steagall zakon, koji je zabranio mješovite operacije banaka i striktno razdvojio poslovanje investicionih banaka i komercijalnih banaka, što znači da su depoziti koje uzimaju komercijalne banke mogli biti samo niskorizični.
JP Morgan banka, kakvu poznajemo, takođe se u to vrijeme morala podijeliti na JP Morgan banku i Morgan Stanley Investment Bank.
U ovom trenutku, američki bankarski sektor je ušao u fazu razdvajanja.
Tokom ovog perioda, bankarska industrija je vodila relativno jedinstveno poslovanje, a i obim poslovanja i veličina poslovanja bili su ograničeni u određenom stepenu.
U decembru 1999. godine, u SAD je usvojen Zakon o modernizaciji finansijskih usluga, koji je eliminisao granice između banaka, institucija za hartije od vrijednosti i osiguravajućih institucija u smislu obima poslovanja, čime je okončano skoro 70 godina razdvajanja.
“Prošli život” hipoteka
Prvobitno, hipotekarni krediti su uglavnom bili krediti sa balon otplatom u kratkom ili srednjem roku.
Međutim, ovi krediti su bili vrlo osjetljivi na promjene cijena stanova, a kada je počela Velika depresija, cijene stanova su nastavile da padaju, a banke su se suočavale s velikim iznosima loših dugova, stvarajući začarani krug koji je rezultirao gubitkom svojih domova i velikim brojem stanovnika. banke u stečaju.
Nakon krize, kako bi podstakli privredu i riješili stambeni problem stanovnika, SAD su počele pomagati stanovnicima u dobijanju hipotekarnih kredita u vidu državnih garancija.
Savezna nacionalna hipotekarna asocijacija (FNMA ili Fannie Mae) osnovana je 1938. prvenstveno za kupovinu hipoteka za koje garantuje Federalna stambena uprava (FHA) i Administracija za veterane (VA) i počela je kupovati redovne hipoteke za koje garantuje država 1972. godine.
U to vrijeme, tržište hipotekarnih kredita u cjelini je još uvijek bilo vrlo nefunkcionalno, a u pozadini segmentacije, investicione banke su postepeno otkrivale da kroz sekjuritizaciju imovine mogu dekomponirati jedan stambeni hipotekarni kredit s velikom količinom novca na veliki broj obveznice manjih iznosa, što je značajno poboljšalo likvidnost.
Stoga je 1970. godine vlada stvorila Federalnu stambenu hipoteku (FHLMC ili Freddie Mac) kako bi u potpunosti razvila sekundarno tržište hipoteka za stambene objekte.
Stvaranje Freddie Maca direktno je doprinijelo razvoju sekundarnog tržišta stambenih hipoteka i dalo zeleno svjetlo za sekjuritizaciju hipoteka.
Razlika između hipotekarnog zajmodavca i banke za stanovništvo
Kada zajmoprimac razmišlja o podnošenju zahtjeva za stambeni kredit, dva najčešća načina su da ode direktno u banku (Banka na malo) ili kod hipotekarnog brokera (Hipotekarni zajmodavac).
Banka za stanovništvo (komercijalna banka), s druge strane, obično je mješovita kompanija koja nudi hipoteke, kao i finansijske usluge kao što su štednja, kreditne kartice, auto krediti i investicije.
Kada se zajmoprimac obrati određenoj banci, imat će pristup samo informacijama i uslugama te banke, a usluge banke su često ograničene na sam kredit, što otežava potpunu integraciju zamršenosti odnosa između kuće i kredita.
Iako naknade banke za stanovništvo mogu biti niže, hipotekarni zajmodavac obično nudi profesionalniju uslugu, brži odgovor i širi izbor proizvoda za širu publiku.
Hipotekarni zajmodavac može zajmoprimcima pružiti sveobuhvatno i profesionalno kreditno savjetovanje, pomoći gostima da odgovore na niz složenih pitanja o kreditima i portfeljima financiranja i među desetinama proizvoda pronađu najbolji za zajmoprimca.
To takođe znači da je pozicija zajmodavca povoljnija za zajmoprimce, jer imaju više opcija i opipljivih koristi.
Može se reći da pronalaženje dobrog hipotekarnog zajmodavca i dobrog kreatora hipotekarnog kredita može zajmoprimcu uštedjeti novac, vrijeme i dobiti najbolje informacije o proizvodu prvi put.
Izjava: Ovaj članak je uredio AAA LENDINGS;dio snimaka je preuzet sa interneta, pozicija stranice nije predstavljena i ne smije se preštampati bez dozvole.Na tržištu postoje rizici i ulaganje treba biti oprezno.Ovaj članak ne predstavlja lični savjet za investiranje, niti uzima u obzir specifične ciljeve ulaganja, finansijsku situaciju ili potrebe pojedinačnih korisnika.Korisnici treba da razmotre da li su mišljenja, mišljenja ili zaključci sadržani u ovom dokumentu primjereni njihovoj konkretnoj situaciji.Investirajte u skladu s tim na vlastitu odgovornost.
Vrijeme objave: 22.11.2022