Konvencionalni limiti zajma će se povećati sa 647.200 dolara u 2022. na 726.200 dolara u većini područja SAD-a, povećanje od oko 12 posto;limiti u oblastima sa višim cenama će se takođe povećati, sa 970.800 dolara na 1.089.300 dolara.*Za kuće od 1 jedinice

Ovo je prvi put u istoriji da je američka savezna vlada počela da podržava stambene kredite preko milion dolara, što je veoma važan znak!Takođe je značajno za sve kupce kuća.

Dakle, šta je tačno usklađeni limit zajma (CLL)?

Koji je konvencionalni limit kredita?

Da bismo razumjeli šta je konvencionalni kreditni limit, prvo moramo razumjeti šta je konvencionalni zajam (Conforming Loan).

Usklađeni zajmovi danas su najčešći tip zajma na američkom tržištu i većina kupaca aplicira za ovu vrstu kredita.

Ovi krediti su obično manje strogi u smislu zahtjeva kupaca i jednostavno su državna pomoć za kupce s nižim kupovnim cijenama, omogućavajući kupcima s nižim kreditnim rezultatom i nižim uplatama da kupe kuću.

Po zakonu, Conforming Loans se odobravaju prema pravilima Fannie Mae i Freddie Mac.

Obje kompanije će plasirati kredite poput hipotekarnih vrijednosnih papira (MBS) i prodavati ih investitorima na otvorenom tržištu.

Zbog veće likvidnosti i državne podrške, kamatna stopa na konformne kredite je obično niža od one za neusklađene kredite i odobravanje nije tako strogo, ali će u isto vrijeme iznos kredita koji možete dobiti za ovu vrstu kredita nemoj biti prevelik.

Dakle, Conforming zajam je hipoteka koja ispunjava kriterije iznosa zajma koje su postavili Fannie Mae i Freddie Mac, a Fannie Mae i Freddie Mac mogu kupiti samo hipoteke ispod tog limita zajma.

Ograničenja su postavljena od strane Federalne agencije za stambeno finansiranje (FHFA).

Kako se postavljaju limiti za konvencionalne kredite?

Budući da vrijednost nekretnina vremenom raste, Zakon o stanovanju i ekonomskom oporavku (HERA), koji je usvojila američka vlada 2008., predviđa godišnja prilagođavanja konvencionalnih limita zajmova i uspostavlja trajnu formulu za ograničenja kredita kako bi se uzele u obzir promjene u prosječnim cijenama stanova. u Sjedinjenim Američkim Državama.

Granicu postavlja Federalna agencija za stambeno finansiranje (FHFA), koja gleda na procentualne promjene prosječnih cijena stanova iz prethodne godine koje je prijavio Federalni odbor za stambeno finansiranje (FHFB) u oktobru svake godine kako bi prilagodio konvencionalni limit zajma, koji je najavljen sledećeg novembra.

Grafikon u nastavku prikazuje promjenu usklađenih limita zajma od 1980. do 2023. godine, koja se primjenjuje na većinu Sjedinjenih Država.

Od početka 2020. godine, ograničenje konvencionalnog kredita za 2023. također je doživjelo značajan poticaj jer je potražnja za stambenim nekretninama porasla zbog rekordno niskih hipotekarnih stopa i trenda rada od kuće, a prosječne prodajne cijene kuća u SAD-u porasle su za skoro 40%.

Dok FHFA postavlja osnovnu liniju za konvencionalne kreditne limite, svaka županija ima svoje vlastite konvencionalne limite zajma.

To je zato što je u nekim područjima gdje su cijene kuća iznad nacionalnog prosjeka, kao što su New York City, Seattle i San Francisco, srednja vrijednost lokalne kuće dostigla 115% ili više od konvencionalnog limita zajma.

U ovim oblastima, FHFA dozvoljava pozajmljivanje većih iznosa za konvencionalne kredite (Super Conforming Loans), takođe poznate kao krediti visokog balansa.

Za kredite sa visokim saldom, HERA dalje zahtijeva da maksimalno zaduživanje ne prelazi 150% limita usklađenog kredita.

Koristeći četiri zakonom određena područja visokih troškova kao primjer Aljaske, Havaja, Guama i Američkih Djevičanskih ostrva.Ograničenje zajma visokog salda za 2023. iznosi 150% od limita konvencionalnog zajma, ili 1.089.300 USD.(726.200$*150%=1.089.300$)

Kako to utiče na kupce kuća?

Viši konvencionalni limiti zajma znače da kupci kuća mogu lakše ispuniti uobičajene zahtjeve za zajmovima, a konvencionalni krediti koji ispunjavaju ograničenja obično imaju niže APR i niže mjesečne uplate za zajmoprimce.

Zajmovi koji premašuju ograničenja konvencionalnih kreditnih limita općenito se nazivaju Jumbo krediti, koji obično imaju više kamatne stope od usklađenih kredita.

Ali sa Fed-ovim šest velikih povećanja stopa tokom godine, kamatne stope na konvencionalne zajmove su generalno porasle.Prema najnovijim statistikama Freddie Maca, prosječna kamatna stopa na 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom iznosi 6,49%, što je dvostruko više nego na početku godine!

Ali sada AAA LENDINGS nudi Jumbo Loan proizvod sa niskom kamatnom stopom5.250%!