21.08.2023

Kada kupujemo kuću, često moramo uzeti u obzir različite vrste kredita, uključujući dvije glavne vrste: kredite s fiksnom kamatnom stopom i kredite s prilagodljivom kamatnom stopom.Poznavanje razlike između ova dva tipa je ključno za donošenje najbolje odluke o kreditu.U ovom članku ćemo uroniti u prednosti hipoteke s fiksnom kamatnom stopom, istražiti karakteristike hipoteke s podesivom stopom i razgovarati o tome kako izračunati svoje hipoteke.

Prednosti hipoteke sa fiksnom kamatnom stopom
Hipoteke sa fiksnom kamatnom stopom jedna su od najčešćih vrsta kredita i obično se nude na 10, 15, 20 i 30 godina.Glavna prednost hipoteke sa fiksnom kamatnom stopom je njena stabilnost.Čak i ako tržišne kamatne stope fluktuiraju, kamatna stopa na kredit ostaje ista.To znači da zajmoprimci mogu tačno znati koliko će plaćati svakog mjeseca, što im omogućava da bolje planiraju i upravljaju svojim finansijskim budžetom.Kao rezultat toga, hipoteke s fiksnom kamatnom stopom favoriziraju investitori skloni riziku jer štite od potencijalnih budućih povećanja kamatnih stopa.Preporučeni proizvodi:QM Community Loan,DSCR,Izvod iz banke.

Analiza hipoteke s podesivom stopom
Nasuprot tome, hipoteke sa podesivom stopom (ARM) su složenije i obično nude opcije kao što su 7/1, 7/6, 10/1 i 10/6 ARM.Ova vrsta kredita u početku nudi fiksnu kamatnu stopu, nakon čega se kamatna stopa prilagođava tržišnim uslovima.Ako tržišne stope padnu, možete platiti manje kamate na hipoteku s podesivom stopom.

Na primjer, u 7/6 ARM, „7″ predstavlja početni period fiksne stope, što znači da kamatna stopa zajma ostaje nepromijenjena u prvih sedam godina.„6″ predstavlja učestalost prilagođavanja kamatne stope, što ukazuje da se stopa na kredit prilagođava svakih šest mjeseci.

Još jedan primjer ovoga je “7/6 ARM (5/1/5)”, gdje “5/1/5″ u zagradama opisuje pravila za prilagođavanje stope:
· Prvih „5″ predstavlja maksimalan procenat koji stopa može podesiti prvi put, a to je u sedmoj godini.Na primjer, ako je vaša početna stopa 4%, onda se u sedmoj godini stopa može povećati do 4% + 5% = 9%.
· „1″ predstavlja maksimalan procenat koji se stopa može prilagoditi svaki put (svakih šest mjeseci) nakon toga.Ako je vaša stopa prethodnog puta bila 5%, onda nakon sljedećeg prilagođavanja stopa može ići do 5% + 1% = 6%.
· Konačni „5″ predstavlja maksimalan procenat koji stopa može povećati tokom trajanja kredita.Ovo je relativno u odnosu na početnu stopu.Ako je vaša početna stopa iznosila 4%, onda tokom cijelog trajanja kredita stopa neće prelaziti 4% + 5% = 9%.

Međutim, ako tržišne stope porastu, možda ćete morati platiti više kamata.Ovo je mač sa dvije oštrice;iako može imati dodatne koristi, sa sobom nosi i veće rizike.Preporučeni proizvodi:Full Doc Jumbo,WVOE&Samopripremljeni P&L.

Kako izračunati plaćanje hipoteke
Bez obzira koju vrstu kredita odaberete, ključno je razumjeti kako se obračunava otplata hipoteke.Glavnica kredita, kamata i rok su ključni faktori koji utiču na iznos otplate.Kod hipoteke s fiksnom kamatnom stopom, budući da se kamatna stopa ne mijenja, otplate također ostaju iste.

1. Metod jednake glavnice i kamate
Metod jednake glavnice i kamate je uobičajen metod otplate, gdje zajmoprimci otplaćuju isti iznos glavnice i kamate svakog mjeseca.U ranoj fazi kredita, većina otplate ide na ime kamata;u kasnijoj fazi, najveći dio ide na otplatu glavnice.Iznos mjesečne otplate može se izračunati korištenjem sljedeće formule:
Mjesečni iznos otplate = [Glavica kredita x Mjesečna kamatna stopa x (1+Mjesečna kamatna stopa)^Rok kredita] / [(1+Mjesečna kamatna stopa)^Rok kredita - 1]
Pri čemu je mjesečna kamatna stopa jednaka godišnjoj kamatnoj stopi podijeljenoj sa 12, a rok kredita je trajanje kredita u mjesecima.

2. Metoda jednakih principa
Princip jednake glavnice je da otplata glavnice ostaje ista svakog mjeseca, ali se kamata mjesečno smanjuje postepenim smanjenjem neotplaćene glavnice, pa se tako i mjesečni iznos otplate postepeno smanjuje.Iznos otplate za n-ti mjesec može se izračunati po sljedećoj formuli:
Otplata za n-ti mjesec = (glavnica kredita / rok kredita) + (glavnica kredita – ukupna otplaćena glavnica) x mjesečna kamatna stopa
Ovdje je ukupna otplaćena glavnica zbir otplaćene glavnice u (n-1) mjesecima.

Imajte na umu da je gornji način obračuna samo za kredite sa fiksnom kamatnom stopom.Za kredite s prilagodljivom kamatnom stopom, izračun je složeniji jer se kamatna stopa može mijenjati s tržišnim uslovima.

Iako je koncept hipoteka s fiksnom i podesivom kamatnom stopom relativno jednostavan, postoje neka važna razmatranja.Na primjer, hipoteka s fiksnom kamatnom stopom nudi stabilne otplate, ali možda nećete moći iskoristiti nižu stopu ako tržišne stope padnu.S druge strane, dok hipoteka s podesivom stopom može ponuditi nižu početnu kamatnu stopu, mogli biste biti pod većim pritiskom otplate ako tržišne stope porastu.Stoga, zajmoprimci moraju uravnotežiti stabilnost i rizik, detaljno analizirati dinamiku tržišta i donijeti najbolje odluke.

Kada birate između hipoteke s fiksnom ili varijabilnom kamatnom stopom, važno je uzeti u obzir svoju finansijsku situaciju, toleranciju na rizik i tržišne uslove.Naučite razliku, prednosti i nedostatke i naučite kako izračunati plaćanje hipoteke.Ovo znanje je ključno za razvoj odgovarajuće strategije kreditiranja.Nadamo se da vam je rasprava u ovom članku pomogla da bolje shvatite i odaberete najbolji zajam za vaše potrebe.

Izjava: Ovaj članak je uredio AAA LENDINGS;dio snimaka je preuzet sa interneta, pozicija stranice nije predstavljena i ne smije se preštampati bez dozvole.Na tržištu postoje rizici i ulaganje treba biti oprezno.Ovaj članak ne predstavlja lični savjet za investiranje, niti uzima u obzir specifične ciljeve ulaganja, finansijsku situaciju ili potrebe pojedinačnih korisnika.Korisnici treba da razmotre da li su mišljenja, mišljenja ili zaključci sadržani u ovom dokumentu primjereni njihovoj konkretnoj situaciji.Investirajte u skladu s tim na vlastitu odgovornost.