16.08.2023

Refinansiranje hipoteke, poznato i kao „ponovno davanje hipoteke“, vrsta je procesa zajma u kojem vlasnici kuća mogu koristiti novi zajam za otplatu postojećeg stambenog kredita.Vlasnici kuća u SAD-u često biraju refinansiranje kako bi osigurali povoljnije uslove kredita, kao što su niže kamatne stope ili podnošljiviji uslovi otplate.

Refinansiranje se obično provodi u sljedećim slučajevima:

1. Smanjenje kamatnih stopa: Ako tržišne kamatne stope padaju, vlasnici kuća mogu odlučiti da refinansiraju kako bi osigurali novu, nižu stopu, smanjujući mjesečne otplate i ukupne troškove kamata.
2. Promjena trajanja kredita: Ako vlasnici kuća žele da otplate kredit brže ili smanje mjesečne otplate, mogu odabrati promjenu trajanja kredita putem refinansiranja.Na primjer, promjena sa 30-godišnjeg zajma na 15-godišnji rok, i obrnuto.
3. Oslobađanje kapitala: Ako se vrijednost kuće povećala, vlasnici kuća mogu izvući dio dioničkog kapitala (razlika između vrijednosti kuće i neotplaćenog kredita) kako bi podmirili druge finansijske potrebe, kao što su poboljšanja doma ili troškovi obrazovanja, kroz refinansiranje.

Kako uštedjeti novac uz refinansiranje hipoteke
U SAD-u, refinansiranje hipoteke je način na koji vlasnici kuća mogu uštedjeti novac na sljedeće načine:

1. Poređenje kamatnih stopa: Jedna od najvećih prednosti refinansiranja je potencijal da se osigura niža kamatna stopa.Ako je kamatna stopa vašeg postojećeg kredita viša od tržišne, onda bi refinansiranje moglo biti dobar način da uštedite na troškovima kamata.Međutim, prije donošenja odluke potrebno je izračunati koliko možete uštedjeti i da li to premašuje troškove refinansiranja.
2. Prilagođavanje trajanja kredita: Skraćivanjem trajanja kredita možete uštedjeti značajan iznos u plaćanju kamata.Na primjer, ako promijenite rok trajanja kredita od 30 godina na 15 godina, vaše mjesečne otplate mogu se povećati, ali će se ukupna kamata koju plaćate značajno smanjiti.
3. Uklanjanje privatnog hipotekarnog osiguranja (PMI): Ako je vaša početna uplata za prvi kredit bila manja od 20%, možda ćete morati platiti privatno hipotekarno osiguranje.Međutim, kada vaš kapital pređe 20%, refinansiranje vam može pomoći da uklonite ovo osiguranje, čime ćete uštedjeti na troškovima.
4. Fiksne kamatne stope: Ako imate hipoteku s prilagodljivom kamatnom stopom (ARM) i očekujete da će kamatne stope rasti, možda biste željeli da pređete na zajam s fiksnom kamatnom stopom kroz refinansiranje, to vas može zaključati u nižu stopu.
5. Konsolidacija duga: Ako imate dugove sa visokim kamatama kao što su dugovi po kreditnim karticama, možete razmisliti o korištenju sredstava iz refinansiranja za otplatu ovih dugova.Ali imajte na umu da će ovaj potez pretvoriti vaše dugove u hipoteku;ako ne možete izvršiti otplatu na vrijeme, mogli biste izgubiti svoj dom.

AAA LENDINGS ima specifične proizvode za potrebe refinansiranja:

HELOC- Skraćenica za Home Equity Credit Line of Credit, je vrsta zajma pokrivenog kapitalom vašeg doma (razlika između tržišne vrijednosti vašeg doma i vaše neplaćene hipoteke).AHELOCje više kao kreditna kartica, koja vam pruža kreditnu liniju iz koje možete posuditi po potrebi, a trebate samo platiti kamatu na stvarni iznos koji posuđujete.

Zatvoreni kraj sekunde (CES)- također poznat kao drugi hipotekarni zajam ili zajam pod vlasničkim kapitalom, je vrsta zajma gdje se dom zajmoprimca koristi kao kolateral i drugi je po prioritetu u odnosu na originalnu ili prvu hipoteku.Zajmoprimac prima jednokratni paušalni iznos novca.Za razliku od aHELOC, koji omogućava zajmoprimcima da povlače sredstva po potrebi do određene kreditne linije, aCESpruža fiksni iznos novca koji se vraća u određenom vremenskom periodu uz fiksnu kamatnu stopu.

Uslovi i odredbe refinansiranja
Uslovi i odredbe za refinansiranje su veoma važni za vlasnike kuća jer određuju ukupne troškove i koristi vašeg refinansiranja.Prvo, morate pogledati i razumjeti kamatnu stopu i godišnju postotnu stopu (APR).APR uključuje plaćanje kamata i druge troškove kao što su naknade za početak.

Drugo, upoznajte se sa rokom kredita.Kratkoročni krediti mogu imati veće mjesečne otplate, ali ćete više uštedjeti na kamati.Dugoročni krediti će, s druge strane, imati niže mjesečne otplate, ali bi ukupni trošak kamate mogao biti veći.Konačno, shvatite naknade unaprijed, kao što su naknade za procjenu i naknade za pripremu dokumenata, jer one mogu doći u obzir kada refinansirate.

Posljedice neispunjenja hipoteke
Neispunjenje obaveza je ozbiljan problem i treba ga izbjegavati ako je moguće.Ako niste u mogućnosti da otplatite refinansiranu hipoteku, možete se suočiti sa sljedećim posljedicama:

1. Oštećenje kreditnog rezultata: Neispunjenje obaveza može imati ozbiljan uticaj na vaš kreditni rezultat, utičući na buduće kreditne zahtjeve.
2. Oduzimanje imovine: Ako nastavite s neizmirivanjem obaveza, banka bi mogla odlučiti da izvrši ovrhu i proda vašu kuću kako bi naplatila svoj dug.
3. Pravni problemi: Možda ćete se suočiti i sa pravnim postupkom zbog neizvršenja obaveza.

Sve u svemu, refinansiranje hipoteke može donijeti neke važne finansijske koristi za vlasnike kuća, ali je također ključno razumjeti rizike i odgovornosti koje su uključene.Znati kako uštedjeti novac, temeljito istražiti odredbe i uslove i razumjeti potencijalne posljedice neispunjenja obaveza ključno je za donošenje mudrih odluka.

Izjava: Ovaj članak je uredio AAA LENDINGS;dio snimaka je preuzet sa interneta, pozicija stranice nije predstavljena i ne smije se preštampati bez dozvole.Na tržištu postoje rizici i ulaganje treba biti oprezno.Ovaj članak ne predstavlja lični savjet za investiranje, niti uzima u obzir specifične ciljeve ulaganja, finansijsku situaciju ili potrebe pojedinačnih korisnika.Korisnici treba da razmotre da li su mišljenja, mišljenja ili zaključci sadržani u ovom dokumentu primjereni njihovoj konkretnoj situaciji.Investirajte u skladu s tim na vlastitu odgovornost.