Godišnja kamatna stopa (APR) je kamatna stopa koja odražava trošak hipoteke kao godišnju stopu. Ova stopa će vjerovatno biti viša od navedene kamatne stope na hipoteku ili oglašene stope na hipoteku, jer uzima u obzir bodove i druge kreditne troškove. APR omogućava kupcima nekretnina da uporede različite vrste hipoteka na osnovu godišnjeg troška za svaki kredit. APR je osmišljen da izmjeri "pravi trošak kredita". Stvara jednake uslove za zajmodavce. Sprječava zajmodavce da oglašavaju nisku kamatnu stopu i skrivaju naknade.

Godišnja kamatna stopa (APR) ne utiče na vaše mjesečne uplate. Vaše mjesečne uplate su strogo funkcija kamatne stope i trajanja kredita.

Budući da na izračun godišnje kamatne stope (APR) utječu različite naknade koje naplaćuju zajmodavci, kredit s nižom godišnjom kamatnom stopom (APR) ne mora nužno biti i bolja kamatna stopa. Najbolji način za usporedbu kredita je zatražiti od zajmodavaca da vam dostave procjenu troškova u dobroj vjeri za istu vrstu programa (npr. fiksni kredit na 30 godina) po istoj kamatnoj stopi. Zatim možete izbrisati naknade koje su neovisne o kreditu, kao što su osiguranje kuće, naknade za vlasništvo, naknade za escrow račun, advokatske naknade itd. Sada saberite sve naknade za kredit. Zajmodavac koji ima niže naknade za kredit ima jeftiniji kredit od zajmodavca s višim naknadama za kredit.

Sljedeće naknade su obično uključene u APR:

Bodovi - i bodovi za popust i bodovi za početak

Unaprijed plaćena kamata. Kamata plaćena od datuma zatvaranja kredita do kraja mjeseca.

Naknada za obradu kredita

Provizija za osiguranje

Naknada za pripremu dokumenata

Privatno osiguranje hipoteke

Naknada za escrow

Sljedeće naknade obično nisu uključene u godišnju kamatnu stopu (APR):

Naknada za naslov ili sažetak

Honorar advokata zajmoprimca

Naknade za pregled kuće

Naknada za snimanje

Porezi na transfer

Kreditni izvještaj

Naknada za procjenu

U nastavku je popis dokumenata koji su potrebni prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku. Međutim, svaka situacija je jedinstvena i možda ćete morati dostaviti dodatnu dokumentaciju. Stoga, ako se od vas zatraže dodatne informacije, budite kooperativni i dostavite tražene informacije što je prije moguće. To će pomoći ubrzati proces podnošenja zahtjeva.

Vaša nekretnina

Kopija potpisanog kupoprodajnog ugovora koji uključuje sve priključke

Verifikacija depozita koji ste uplatili za kuću

Imena, adrese i brojevi telefona svih uključenih agenata za nekretnine, graditelja, osiguravajućih agenata i advokata

Kopija lista nekretnina i pravni opis ako je dostupan (ako je nekretnina etažna svojina, molimo dostavite izjavu etažne svojine, podzakonske akte i najnoviji budžet)

Vaš prihod

Kopije vaših platnih lista za period od posljednjih 30 dana i od početka godine do danas

Kopije vaših W-2 obrazaca za protekle dvije godine

Imena i adrese svih poslodavaca za posljednje dvije godine

Pismo u kojem se objašnjavaju eventualni prekidi u zaposlenju u protekle dvije godine

Radna viza ili zelena karta (kopija prednje i zadnje strane)

Ako ste samozaposleni ili primate proviziju ili bonus, kamatu/dividende ili prihod od najma:

Dostavite potpune porezne prijave za posljednje dvije godine PLUS izvještaj o dobiti i gubitku od početka godine (molimo dostavite potpunu poreznu prijavu, uključujući priložene obrasce i izvještaje. Ako ste podnijeli produženje, molimo dostavite kopiju produženja.)

K-1 obrasci za sva partnerstva i S-korporacije za posljednje dvije godine (molimo vas da dvaput provjerite svoju prijavu. Većina K-1 obrazaca nije vezana za obrazac 1040.)

Popunjen i potpisan obrazac Federalnog partnerstva (1065) i/ili Poreske prijave za porez na dobit preduzeća (1120), uključujući sve priloge, izvještaje i dodatke za posljednje dvije godine. (Potrebno samo ako je vaš vlasnički udio 25% ili veći.)

Ako ćete koristiti alimentaciju ili izdržavanje djeteta da biste se kvalifikovali:

Dostavite presudu o razvodu braka/sudski nalog u kojem je naveden iznos, kao i dokaz o prijemu sredstava za prošlu godinu

Ako primate prihod od socijalnog osiguranja, invalidninu ili VA beneficije:

Dostavite pismo o nagradi od agencije ili organizacije

Izvor sredstava i akontacija

Prodaja vašeg postojećeg doma - dostavite kopiju potpisanog ugovora o prodaji vašeg trenutnog doma i izjavu ili ugovor o prodaji ako nije prodata (prilikom zaključenja, morate dostaviti i izjavu o poravnanju/završnom ugovoru)

Štedni, tekući ili fondovi tržišta novca - dostavite kopije bankovnih izvoda za posljednja 3 mjeseca

Dionice i obveznice - dostavite kopije izvoda od vašeg brokera ili kopije certifikata

Pokloni - Ako je dio vašeg novca za zatvaranje, dostavite izjavu o poklonu i dokaz o prijemu sredstava

Na osnovu informacija koje se pojavljuju u vašoj prijavi i/ili vašem kreditnom izvještaju, možda ćete morati dostaviti dodatnu dokumentaciju.

Dug ili obaveze

Pripremite spisak svih imena, adresa, brojeva računa, stanja i mjesečnih uplata za sve trenutne dugove sa kopijama posljednja tri mjesečna izvoda

Navedite sva imena, adrese, brojeve računa, stanja i mjesečne uplate za vlasnike hipoteka i/ili stanodavce za posljednje dvije godine

Ako plaćate alimentaciju ili izdržavanje djeteta, priložite bračni sporazum/sudsku odluku u kojoj se navode uslovi obaveze.

Ček za pokrivanje troškova prijave

Kreditno bodovanje je sistem koji kreditori koriste kako bi utvrdili da li će vam odobriti kredit. Informacije o vama i vašem kreditnom iskustvu, kao što su vaša historija plaćanja računa, broj i vrsta računa koje imate, kašnjenja u plaćanju, postupci naplate, neizmireni dug i starost vaših računa, prikupljaju se iz vaše kreditne prijave i vašeg kreditnog izvještaja. Koristeći statistički program, kreditori upoređuju ove informacije sa kreditnim performansama potrošača sa sličnim profilima. Sistem kreditnog bodovanja dodjeljuje bodove za svaki faktor koji pomaže u predviđanju ko će najvjerovatnije otplatiti dug. Ukupan broj bodova - kreditni rezultat - pomaže u predviđanju vaše kreditne sposobnosti, odnosno koliko je vjerovatno da ćete otplatiti kredit i izvršiti plaćanja na vrijeme.

Najčešće korišteni kreditni bodovi su FICO bodovi, koje je razvila kompanija Fair Isaac Company, Inc. Vaš rezultat će se kretati između 350 (visok rizik) i 850 (nizak rizik).

Budući da je vaš kreditni izvještaj važan dio mnogih sistema za kreditno bodovanje, veoma je važno da se uvjerite da je tačan prije nego što podnesete zahtjev za kredit. Da biste dobili kopije svog izvještaja, kontaktirajte tri glavne agencije za kreditno izvještavanje:

Equifax: (800) 685-1111

Experian (ranije TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Trans Union: (800) 916-8800

Ove agencije vam mogu naplatiti do 9,00 dolara za vaš kreditni izvještaj.

Imate pravo na jedan besplatni kreditni izvještaj svakih 12 mjeseci od svake od nacionalnih kompanija za izvještavanje o potrošačkim kreditima – Equifax, Experian i TransUnion. Ovaj besplatni kreditni izvještaj možda ne sadrži vaš kreditni rejting i možete ga zatražiti putem sljedeće web stranice: https://www.annualcreditreport.com

Modeli kreditnog bodovanja su složeni i često se razlikuju među kreditorima i za različite vrste kredita. Ako se jedan faktor promijeni, vaš rezultat se može promijeniti -- ali poboljšanje uglavnom zavisi od toga kako se taj faktor odnosi na druge faktore koje model uzima u obzir. Samo kreditor može objasniti šta bi moglo poboljšati vaš rezultat prema određenom modelu koji se koristi za procjenu vašeg kreditnog zahtjeva.

Ipak, modeli bodovanja uglavnom procjenjuju sljedeće vrste informacija u vašem kreditnom izvještaju

Iako je generalno dobro imati otvorene kreditne račune, previše računa kreditnih kartica može negativno utjecati na vaš kreditni rezultat. Osim toga, mnogi modeli uzimaju u obzir vrstu kreditnih računa koje imate. Na primjer, prema nekim modelima bodovanja, krediti od finansijskih kompanija mogu negativno utjecati na vaš kreditni rezultat.

Modeli bodovanja mogu se zasnivati ​​na više od samih informacija u vašem kreditnom izvještaju. Na primjer, model može uzeti u obzir i informacije iz vaše kreditne prijave: vaš posao ili zanimanje, dužinu zaposlenja ili da li posjedujete kuću/stan.

Da biste poboljšali svoj kreditni rejting kod većine modela, koncentrirajte se na pravovremeno plaćanje računa, otplatu preostalih dugova i izbjegavanje novih dugova. Vjerovatno će trebati neko vrijeme da značajno poboljšate svoj rejting.

Nekretnina se zvanično prenosi sa prodavca na vas prilikom "Zaključivanja" ili "Finansiranja".

Prilikom zaključenja kupoprodaje, vlasništvo nad nekretninom se zvanično prenosi s prodavca na vas. To može uključivati ​​vas, prodavca, agente za nekretnine, vašeg advokata, advokata zajmodavca, predstavnike firme za registraciju vlasništva ili escrow firme, službenike, sekretare i ostalo osoblje. Možete angažovati advokata da vas zastupa ako ne možete prisustvovati sastanku povodom zaključenja kupoprodaje, tj. ako ste izvan države. Zaključivanje kupoprodaje može trajati od 1 sata do nekoliko sati, ovisno o klauzulama o nepredviđenim okolnostima u ponudi za kupovinu ili bilo kakvim escrow računima koje je potrebno postaviti.

Većinu papirologije u vezi sa završetkom ili poravnanjem obavljaju advokati i stručnjaci za nekretnine. Možete, ali i ne morate biti uključeni u neke od aktivnosti zatvaranja; to zavisi od toga s kim sarađujete.

Prije zatvaranja trebali biste obaviti završni pregled ili "obilazak" kako biste se uvjerili da su tražene popravke izvršene i da su predmeti za koje je dogovoreno da ostanu u kući tu, poput zavjesa, rasvjetnih tijela itd.

U većini država, nagodbu obavlja firma za izdavanje vlasničkih listova ili escrow certifikata kojoj prosljeđujete sve materijale i informacije, kao i odgovarajuće bankovne čekove, kako bi firma mogla izvršiti potrebnu isplatu. Vaš predstavnik će dostaviti ček prodavcu, a zatim će vam dati ključeve.

Uvod

Ova tema sadrži informacije o hipotekama s višom kamatnom stopom, uključujući:

· Definicija HPML-a

· Uslovi za HPML kredit

Definicija HPML-a

Općenito, hipotekarni kredit s višim cijenama je onaj čija je godišnja kamatna stopa, ili APR, viša od referentne kamatne stope koja se naziva prosječna početna kamatna stopa.

Prosječna kamatna stopa na prvu ponudu (APOR) je godišnja procentualna stopa koja se zasniva na prosječnim kamatnim stopama, naknadama i drugim uslovima hipoteka koje se nude visokokvalifikovanim zajmoprimcima.

Vaša hipoteka će se smatrati hipotekarnim kreditom sa višom cijenom ako je godišnja kamatna stopa (APR) za određeni postotak viša od APOR-a, ovisno o vrsti kredita koji imate:

· Hipoteke s pravom prvog zaloga: Godišnja kamatna stopa (APR) je 1,5 procentnih poena ili više viša od APOR-a.

· Jumbo kredit: Godišnja kamatna stopa (APR) je 2,5 procentnih poena ili više viša od APOR-a

· Hipoteke sa podređenim založnim pravom (drugo založno pravo): Godišnja kamatna stopa (APR) ove hipoteke je 3,5 procentnih poena ili više viša od APOR-a

Uslovi za HPML kredit

Hipotekarni kredit sa višom cijenom bit će skuplji od hipoteke sa prosječnim uslovima. Stoga će vaš zajmodavac morati poduzeti dodatne korake kako bi se uvjerio da možete otplatiti kredit i da nećete biti u neizvršenju obaveza. Vaš zajmodavac će možda morati:

· Dobijte potpunu procjenu unutrašnjosti od licenciranog ili ovlaštenog procjenitelja

·Besplatno pružite drugu procjenu vašeg doma, ako se radi o "preuređenom" domu

·U mnogim slučajevima, održavajte escrow račun najmanje pet godina

Uvod

Ova tema sadrži informacije o ATR pravilu i kvalifikovanoj hipoteci, uključujući:

· Šta je ATR pravilo?

· Vrste kredita izuzete od Kvalificirane hipoteke

Šta je ATR pravilo?

Pravilo sposobnosti otplate je razumna i dobronamjerna odluka koju većina hipotekarnih zajmodavaca mora donijeti kako bi se utvrdilo da ste u mogućnosti otplatiti kredit.

Prema tom pravilu, zajmodavci uglavnom moraju saznati, razmotriti i dokumentirati prihode, imovinu, zaposlenje, kreditnu historiju i mjesečne troškove zajmoprimca. Zajmodavci ne mogu koristiti samo uvodnu ili "promotivnu" kamatnu stopu kako bi utvrdili može li zajmoprimac otplatiti kredit. Na primjer, ako hipoteka ima nisku kamatnu stopu koja raste u kasnijim godinama, zajmodavac mora uložiti razuman napor da utvrdi može li zajmoprimac platiti i višu kamatnu stopu.

Jedan od načina na koji zajmodavac može slijediti pravilo o sposobnosti otplate je davanje „kvalificirane hipoteke“.

Vrste kredita izuzete od kvalifikovane hipoteke

· Period „samo kamate“, kada plaćate samo kamatu bez otplate glavnice, što je iznos novca koji ste pozajmili.

· „Negativna amortizacija“ koja može omogućiti da se glavnica vašeg kredita s vremenom poveća, čak i ako vršite otplate.

· „Balonska plaćanja“ koja su veća od uobičajenih plaćanja na kraju roka otplate kredita. Rok otplate kredita je vremenski period tokom kojeg vaš kredit treba biti otplaćen. Imajte na umu da su balonska plaćanja dozvoljena pod određenim uslovima za kredite koje odobravaju mali zajmodavci.

· Rokovi kredita koji su duži od 30 godina.

Obveznice vjernosti osmišljene su kako bi zaštitile osiguranike od bilo kakvog gubitka koji nastane kao rezultat štetnih ili prevarnih radnji od strane posebno navedenih strana. U većini slučajeva, obveznice vjernosti se koriste za zaštitu korporacija od radnji nepoštenih zaposlenika.

Uprkos činjenici da se nazivaju obveznicama, obveznice vjernosti su zapravo vrsta polise osiguranja za preduzeća/poslodavce, koja ih osigurava od gubitaka koji proizlaze iz toga što zaposleni (ili klijenti) namjerno nanose štetu preduzeću. One pokrivaju sve radnje koje nepropisno finansijski koriste zaposleniku ili namjerno finansijski štete preduzeću. Obveznicama vjernosti se ne može trgovati i ne obračunavaju kamatu kao obične obveznice.

 

Sažetak

Obveznice vjernosti štite svoje osiguranike od zlonamjernih i štetnih djela počinjenih od strane zaposlenika ili klijenata.

Postoje dvije vrste garancija vjernosti: garancije prve strane (koje štite kompanije od štetnih djela zaposlenih ili klijenata) i garancije treće strane (koje štite kompanije od štetnih djela ugovornih radnika).

Obveznice su korisne jer su dio strategije upravljanja rizicima kompanije, štiteći kompaniju od radnji koje bi negativno uticale na njihovu imovinu.

Obveznice pokrivaju mnoge iste stvari koje su pokrivene osnovnim polisama osiguranja od kriminala, kao što su provala i krađa, ali pokrivaju i stvari koje ove police možda ne pokrivaju. To uključuje stvari poput prevare, krivotvorenja, pronevjere i mnogih drugih "bijelih okovratnika" zločina koje mogu počiniti zaposleni u finansijskim institucijama i velikim kompanijama.

Stambeni kredit - također poznat kao kredit osigurani nekretninom, kredit s otplatom na rate ili druga hipoteka - vrsta je potrošačkog duga. Stambeni krediti omogućavaju vlasnicima kuća da se zadužuju na osnovu vrijednosti nekretnine. Iznos kredita se zasniva na razlici između trenutne tržišne vrijednosti kuće i dospjelog duga vlasnika kuće. Stambeni krediti obično imaju fiksnu kamatnu stopu, dok tipična alternativa, kreditne linije osigurane nekretninom (HELOC), uglavnom imaju varijabilne kamatne stope.

KLJUČNE ZAKLJUČKE:

Stambeni kredit, također poznat kao "kredit na rate osigurani stambenim kapitalom" ili "druga hipoteka", vrsta je potrošačkog duga.

Stambeni krediti omogućavaju vlasnicima kuća da se zadužuju na osnovu vlasničkog kapitala u svojoj nekretnini.

Iznosi kredita osiguranih nekretninom zasnivaju se na razlici između trenutne tržišne vrijednosti nekretnine i dospjelog iznosa hipoteke.

Krediti osigurani stambenim kapitalom dolaze u dvije varijante - krediti s fiksnom kamatnom stopom i kreditne linije osigurane stambenim kapitalom (HELOC).

Stambeni krediti s fiksnom kamatnom stopom osiguravaju jednokratni iznos, dok HELOC-ovi nude zajmoprimcima revolving kreditne linije.

U transakciji odgođenog finansiranja, možete odmah podići gotovinu za nekretninu kako biste pokrili kupoprodajnu cijenu i troškove zatvaranja nekretnine koju ste prethodno kupili gotovinom. To vam omogućava prednost što ste kupac za gotovinu i dajete prodavačima priliku da znaju da će se transakcija zaključiti, a vama daje mogućnost da ubrzo nakon toga dobijete hipoteku kako biste izbjegli da sva vaša ušteđevina bude vezana za vašu kuću.

Odloženo finansiranje možete smatrati načinom da sebi osigurate pregovaračku prednost koja dolazi s plaćanjem nekretnine u gotovini, a istovremeno sebi dajete dugoročnu finansijsku fleksibilnost koju pruža mjesečno plaćanje hipoteke umjesto da se osiromašite bez kuće.

Vrijednost najma je ključna za kupovinu investicijske nekretnine. Kako onda možemo odrediti vrijednost najma? Sljedeće web stranice vam mogu pomoći.

Nije potrebna prijava, besplatno.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Gore navedene dvije web stranice se najčešće koriste. Imaju najveći inventar, najveći promet na stranici i nude usluge koje vode stanodavca od marketinga do naplate stanarine.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Zvanična web stranica UREDA ZA RAZVOJ POLITIKA I ISTRAŽIVANJE.

Ove tri gore navedene web stranice bi trebale biti dovoljne da saznate procijenjenu tržišnu cijenu najma.

Međutim, ovo je samo za vašu informaciju; ako će se prihod od najma koristiti za kvalificirani prihod, i dalje će možda biti potreban izvještaj o procjeni ili ugovor o zakupu.

Konvencionalni krediti imaju ograničene zahtjeve u pogledu omjera DTI/rezervi/LTV/kreditne situacije. Generalno, većina zajmoprimaca može se kvalifikovati za konvencionalni kredit sa višim prihodima i kreditnim rejtingom. Dok su kod nekih zajmoprimaca prihodi niži ili imaju različite vrste prihoda, što rezultira lošim poreskim prijavama; Fannie Mae krediti možda neće prihvatiti ovu vrstu hipotekarnih kredita za kuću.

U ovim slučajevima, možete pokušati pronaći nekog hipotekarnog zajmodavca koji nudi proizvode koji nisu QM. AAA Lendings sada nudi bankovne izvode, Platinum Jumbo, novčane tokove za investitore (bez potrebe za informacijama o zaposlenju, bez potrebe za DTI), programe za smanjenje imovine i programe za strane državljane. Svi mogu pronaći odgovarajući proizvod s niskom kamatnom stopom i najboljom cijenom.

Evo nekoliko primjera zahvalnih scenarija iz nedavnog perioda:

Investitori u nekretnine s više nekretnina, uključujući stanove koji nisu obuhvaćeni garancijom. ----Novčani tok investitora

Samostalni zajmoprimac s odličnom kreditnom sposobnošću čiji prihod naveden u poreskoj prijavi neće ga kvalifikovati za luksuzni dom koji si može priuštiti. ----Samo izvod iz banke

Posljedična situacija u kojoj je dužnik bio samo dvije godine izvan ovrhe. ---- Platinum Jumbo

Zajmoprimac je prodao svoj višemilionski biznis, a zatim pronašao kuću svojih snova, ali nije imao izvor prihoda koji bi mogao dokumentovati. ---- Iscrpljivanje imovine